虽然主要由于“第二次机会政策”的倡议，全国的破产案件数量正在下降，但事实仍然是，这仍然是一个必须在其影响变得更严重之前加以管理的问题。

　　尽管自2020年大流行开始以来，总体数字呈下降趋势，但今年可能会报告更多病例。仅在2024年上半年，就有2800多例，超过了去年的一半。

　　管理破产的一种方法是找出根本原因并加以预防。包括政府在内的几个关键政党对此负有责任，但预防措施必须从国内开始——从年轻人开始。

　　马来西亚破产部门的数据显示，几乎一半的新破产是由个人贷款造成的，其次是商业贷款和其他类型的贷款。

　　数据显示，典型的拖欠者往往是年龄在35岁至44岁之间的男性。这种情况似乎是合理的，因为这个年龄段的男性往往是年轻家庭的提供者，他们可能更粗心大意，因为他们想为孩子提供物质上的东西。

　　在进行投资时，他们也可能更愿意承担风险。这可能会导致他们陷入金钱问题，尤其是如果他们不懂理财的话。

　　根据现行法律，如果个人不能向债权人偿还10万令吉或以上的债务，可以申请破产。

　　民主与经济事务研究所(IDEAS)的高级研究员卡梅洛·费里托(Carmelo Ferlito)认为，家庭在培养金融知识方面发挥的作用与学校一样重要。

　　他说:“应该在家里灌输一定的节俭、节俭和审慎意识，而不是让孩子们以后把它当作一个学术话题来学习。”

　　他说，扫盲行动总是可以晚些时候开始，但个人需要年轻人的初步工作——在家庭领域。

　　惠特曼独立顾问有限公司(Whitman Independent Advisors Sdn Bhd)的创始人兼董事总经理叶明辉(Yap Ming Hui)对此表示赞同，他说，孩子可以从观察父母中学到很多东西。

　　“例如，无论是度假，食物还是衣服，如果父母适度消费并做出深思熟虑的选择，孩子也会学会这样做。最终，孩子们每天都会观察你的行为。如果你避免过度消费并做出有意识的决定，他们很可能会对金钱采取类似的态度。”

　　双威大学(Sunway University)经济学教授、政府精英经济顾问委员会成员耶金棱(Yeah Kim Leng)表示，政府早在2006年4月就已认识到解决破产和金融困境的必要性，并成立了信用咨询和债务管理机构(AKPK)。

　　“由马来西亚国家银行和证券委员会共同主持的机构间金融教育网络的建立，极大地推动了金融知识普及，成员包括AKPK、教育部、马来西亚国民保险存款、雇员公积金和国民国民有限公司。”

　　他说，政府的“第二次机会政策”是一项重要的举措，旨在消除破产的污名，使陷入困境的个人和他们的家庭能够从不幸中恢复过来。

　　“应该给破产者第二次机会，尤其是那些受到不幸环境影响并致力于重建生活和经济福利的人。”

　　他承认，在放宽政策(如提高债务门槛和放宽清偿条件)与为不履行债务的不良行为创造不适当的激励之间，存在微妙的平衡。

　　密切监测

　　需要对“第二次机会政策”的影响进行更仔细的分析，以确定收益是否大于成本。此外，有必要分析其他决定因素，例如正在进行的金融扫盲计划的有效性。

　　破产局的目标是在10月底之前处理至少13万件破产案件，但目前已经处理了142510件，超过了原定的目标。

　　马来西亚消费者协会联合会首席执行官拿督保罗·塞尔瓦拉指出，如今有许多吸引人的地方可能会助长不负责任的金融行为。这包括现在购买，以后付款(BNPL)计划，该计划发展迅速。

　　他援引消费者信贷监督委员会网站上的信息说，目前大约有290万活跃的BNPL用户。

　　“如果消费者入不敷出，其后果不仅对个人，而且对社会和国家都是深远的。

　　“马来西亚的家庭债务已经很高了，因此社会可以被认为容易受到任何个人和经济冲击的影响。”

　　截至去年年底，马来西亚的家庭债务为1.53万亿令吉，家庭债务与GDP之比为84.2%，而2018年为82%。相比之下，新加坡的这一比例为53.3%。

　　马来西亚穆阿马拉银行(Bank Muamalat Malaysia)首席经济学家阿夫扎尼扎姆?阿卜杜勒?拉希德(Afzanizam Abdul Rashid)解释说，政府最近为管理破产案件而进行的改革包括，将破产门槛从3万令吉提高至10万令吉、自动解约，以及让社会担保人免于破产程序。

　　他指出:“自去年公布2024年预算案以来，第二次机会政策也已扩展到40岁及以下的年轻人，债务不超过20万令吉。”

　　他指出，虽然改革破产法是高尚的，但可能会产生道德风险。

　　和耶一样，他认为政策制定者必须在帮助那些真正需要帮助的人和惩罚那些滥用制度的人之间划清界限。

　　本文首次发表于Star Biz7周刊。

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