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　　越来越多的女性在经历了漫长的婚姻后意外地发现自己还是单身，我可能就是其中的一个典型。我一直都是家庭主妇和顾问中等收入者，这意味着我现在59岁，单身，我的工资水平适中，离退休年龄还有有限的时间。我没有抵押贷款，我的新西兰储蓄账户里有大约16万美元。

　　Additio我终于有了大约25万美元的定期存款，利率为6.25%。我的问题是我应该投资吗?我知道利率很可能在明年开始下降，但投资是可怕的。当我的妈妈内伊在银行里，感觉很安全。对我来说，这是一大笔钱我不想冒着它贬值的风险，因为这是我的退休储蓄。我确实去拜访了一家投资公司，但我感到力不量力——他们给我的书面报价比定期存款的回报率要低，尽管他们口头上说可能会更高。他们还对每笔交易收取年费和经纪费，这让我很紧张。

　　这是一个艰难的处境。如果我处在你的处境，我可能会把你的一些钱投资于定期存款。

　　但很明显我不是你，你可能真的会从理财规划师那里受益。理财规划师可能会全面了解你的财务状况，而投资顾问可能更专注于为你找到合适的投资。

　　理财规划师应该能够帮助你确定你是否需要承担更多的风险，以及如果你这样做的话，最舒服的方式是什么——你不想在一项让你不舒服的投资中结束，因为当市场波动时，你更有可能惊慌失措，最终赔钱。

　　KiwiSaver提供商Kernel的创始人迪恩·安德森(Dean Anderson)说，你们现在的处境看起来非常乐观，没有债务，也没有可投资资产。

　　他说，最大的问题是你退休后可能需要多少收入，其中有多少将由NZ Super提供。

　　“至关重要的是，对我们许多人来说，退休可能会持续30多年。如果利率下降，所有资产都以现金形式持有，那么未来的收入就有耗尽的风险。

　　这就是理财规划师可以提供帮助的地方。他们可以和你坐下来，了解你的需求，并制定一个计划，给你信心和更高的机会避免这些风险。多元化程度高的基金是实现这一目标的理想工具。它不需要涉及很多术语，也不需要直接买卖股票。”

　　他表示，一种常见的方法是“桶装”。这是你把钱分成几块的地方。你可能会有足够两到五年收入的低风险投资，比如定期存款或现金基金。你中期所需的钱会存入一个平衡基金。

　　“最后，最后一桶将包括投资，以支持你退休后几年的收入需求……是的，后一桶的价值会波动，但你可以在心里把它放在一边，知道你暂时不需要使用它，让时间来平抑起伏。”

　　我55岁了大约12万5千美元都在一个高风险的新西兰储蓄账户里。我公司ntribute一大约每年5000美元，想在65岁退休。我应该把我的一些余额转移到低风险的账户吗?

　　我认为你的问题的答案与第一个问题类似，尽管你目前采取了截然不同的方法。

　　如果你打算在65岁时把钱取出来，你可能想把一部分钱转移到风险较小的投资上。标准的建议是，如果你在需要钱之前还有3到10年的时间，你可能会有一个中等规模的基金。

　　但65岁以后，你可能还想继续投资吗?你可以把钱放在高风险的投资上，时间可以更长。您的KiwiSaver提供商应该允许您将资金分散到不同的基金中。

　　不过，这可能是获得一些个性化理财建议的好时机。