在不断发展的数字支付领域，有一些关键时刻重新定义了我们的交易方式。2016年4月11日，在印度储备银行(RBI)的指导下，印度国家支付公司(NPCI)推出了统一支付接口(UPI)。这一创新有望彻底改变印度的数字支付。

　　快进到2022年12月1日——印度储备银行推出了零售数字卢比(或e-Rupee)的初始试点阶段，这是一种央行数字货币(CBDC)。

　　的有限公司UPI和CBDC的融合:支付的新时代

　　今年早些时候，印度储备银行副行长T Rabi Sankar公布了一项令人兴奋的进展——中央银行积极努力通过UPI渠道实现CBDC交易。这种互操作性将通过UPI QR码来促进，反映了熟悉的传统支付方式的过程。

　　结果呢?通过扫描UPI二维码，授权目前接受银行对银行或信用对银行UPI支付的商家，通过客户的CBDC钱包无缝接受数字卢比(e?)支付。CBDC和UPI的联姻将重新定义商家和客户的交易方式。

　　走向广泛采用的旅程

　　在目前阶段，e -卢比还没有被印度的大众广泛使用。然而，印度储备银行正在努力使其成为所有人的现实。目前处于试点阶段，可供选定城市的有限数量用户使用，印度储备银行正在严格测试该技术，并与银行合作开发电子卢比钱包和支付系统。

　　e-Rupee的潜在影响是巨大的，它可能会彻底改变印度的数字支付，并在促进金融包容性方面发挥关键作用。

　　根据印度储备银行的设想，此次发行将采取数字代币的形式，代表与目前流通的纸币和硬币相同面额的合法货币。银行将作为中介机构，促进其分销，用户将通过参与银行提供的数字钱包进行交易，这些钱包可以在他们的移动设备上访问。

　　使用电子卢比的交易可以包括个人对个人(P2P)和个人对商家(P2M)的转账。在向商家付款时，个人可以使用他们所在场所的二维码。与实物现金类似，e-Rupee体现了可靠性、安全性和结论性结算等品质。然而，像实物货币一样，它不会产生利息，可以转换成其他货币形式，比如银行存款。

　　改变游戏规则的因素

　　印度储备银行对UPI和电子卢比互操作性的愿景旨在提高电子卢比的可访问性、便利性和可接受性，使客户和商家都受益。客户现在可以使用试点项目中现有的数字卢比钱包进行支付，商家现在可以利用这种互操作性来接受支付，增加灵活性并提升客户体验。

　　这种集成不仅简化了客户的旅程，也简化了商家的流程。商家不需要单独设置电子卢比;他们现有的UPI QR码可以接受电子卢比支付，使交易更顺畅，更轻松。

　　值得注意的是，虽然电子卢比交易目前缺乏税收组成部分，但政府正在考虑未来的税收。

　　分阶段实施CBDC的方法

　　随着印度储备银行探索cbdc的采用，它采取了一种谨慎和深思熟虑的方法。目前正在推行分阶段实施战略，以确保无缝过渡。印度储备银行正在进行全面的研究，以评估cbdc的优缺点，重点是负责任的引入。

　　这种分阶段的方法包含多个阶段。目前正在根据一个内部工作组的建议开发一个原型，并向技术伙伴提供技术规格。随后将在受控的操作环境中进行严格的测试，评估各种场景下的功能和性能。从测试中收集的见解将指导CBDC的最终设计。

　　通过关键课程塑造最终设计

　　涉及不同用户的大规模试点即将开始。这些试点将代表不同的人口统计数据，包括收入水平、识字率、地区、性别和年龄组。这些试点的结果和经验教训将对塑造最终的CBDC设计至关重要，确保其在印度这样一个多元化国家的包容性和有效性。

　　在不断发展的数字支付环境中，UPI和CBDC的互操作性是一个至关重要的里程碑。随着数据显示人们对数字交易的兴趣越来越大，在CBDC和UPI之间引入统一的二维码互操作性有望简化交易，使客户和商家都更容易访问和方便。这一创新标志着印度向无现金和包容性金融未来的转型。

　　(In-Solutions Global Ltd .首席执行官(国内))